بیمه خودرو (بیمه بدنه)

بیمه بدنه خودرو

بیمه گر در چارچوب مقررات مصوب شورای عالی بیمه تعهد می کند خسارت های وارده به وسیله نقلیه بیمه شده ناشی از حوادث مختلف را مانند سرقت، آتش سوزی، انفجار، تصادف، سقوط، واژگونی و به طور کلی برخورد اتومبیل به هر جسم ثابت یا متحرک یا برخورد جسم دیگری با اتومبیل بیمه شده جبران کند.

استثناء

این تعریف کلی بیمه بدنه اتومبیل است؛ اما شرکت های بیمه مواردی چون : خسارت اتومبیل به علت جنگ، شورش، اعتصاب یا تهاجم خسارت مستقیم و غیرمستقیم اتومبیل به علت انفجار خسارت عمدی بیمه گذار، ذی نفع یا راننده به اتومبیل خسارت اتومبیل حین گریز از تعقیب مقامات انتظامی، مگر اینکه گریزنده، متصرف غیرقانونی اتومبیل باشد خسارت اتومبیل را در حادثه ای که طبق گزارش مقامات ذی صلاح، به علت مصرف مشروبات الکلی و استعمال مواد مخدر یا روان گردان توسط راننده پدید آمده باشد بیمه نمی کنند.

عوامل تعیین کننده حق بیمه عبارت اند از: «ارزش اتومبیل» و «نرخ حق بیمه».

ارزش اتومبیل را خریدار بیمه اعلام می کند و نرخ حق بیمه انواع اتومبیل در «آیین نامه تعرفه بیمه بدنه اتومبیل» تعیین شده است. پس از آزادسازی و حذف این تعرفه، بیمه گران براساس نرخ های مقایسه ای آن را تعیین می کنند. هرچند انگیزه اصلی بیمه گذاران از خرید بیمه بدنه اتومبیل، جبران خسارات است، اما دارندگان اتومبیل باید بدانند بیمه نامه بدنه باید متناسب با ارزش آن باشد و با توجه به افزایش قیمت خودرو در بازار نسبت به افزایش سرمایه بیمه شده اقدام کنند، زیرا یک اصل بیمه ای متذکر می شود: اگر ارزش بیمه شده اتومبیل کمتر از ارزش واقعی آن در روز وقوع حادثه باشد، خسارت وارده برمبنای نسبت این دو ارزش به یکدیگر یا بر مبنای «قاعده نسبی مبلغ بیمه» محاسبه و پرداخت می شود. برای مثال، فرض کنید که هنگام وقوع خسارت، ارزش واقعی اتومبیل در بازار۵۰ میلیون تومان باشد و این اتومبیل به ارزش ۳۰ میلیون تومان بیمه شده باشد، اگر خسارت وارد شده، پس از کم کردن سهم بیمه گذار از خسارت (فرانشیز)، ۱۰میلیون تومان تعیین شود، خسارت قابل پرداخت به روش زیر محاسبه می شود: ۱۰ (خسارت تعیین شده) ۳۰ (ارزش بیمه شده اتومبیل)، ۵۰ (ارزش واقعی اتومبیل) قیمت قطعات. بارها اتفاق افتاده که بیمه گذاران از نحوه محاسبه قطعات اضافی روی خودرو و میزان خسارت پرداختی ناراضی بوده اند. این موارد بیشتر شامل سیستم های صوتی و تایر خودرو می شود که بیمه گر بسیار کمتر از ارزش واقعی آن می پردازد. البته دلیل آن این است که حق بیمه براساس نرخ واقعی خودرو و ارزش قطعات آن پرداخت نشده و سقف تعهد بیمه گر محدود است. برای جبران خسارت قطعات طبق ارزش واقعی آنان باید در زمان پرداخت حق بیمه این موضوع را در نظر گرفت. همچنین این خسارت برای یک بار پرداخت می شود و بیمه گذار موظف است پس از دریافت خسارت خرید قطعه زیان دیده، به بیمه گر مراجعه و مازاد حق بیمه را برای خسارت بعدی پرداخت کند.

تخفیف بیمه بدنه

یکی از مزایای بیمه بدنه در مقایسه با دیگر انواع بیمه اموال این است که در موارد بیشتری امکان تخفیف در حق بیمه وجود دارد. برای مثال، یکی از این موارد تخفیف به خاطر نداشتن خسارت است. این تخفیف برای سال اول ۲۵، سال دوم ۳۵، سال سوم ۴۵ و سال چهارم به بعد ۶۰ درصد است. درعین حال فرانشیز یا سهم بیمه گذار در جبران خسارت برای بار اول ۱۰، بار دوم ۲۰ و بار سوم ۳۰ درصد است که در تصادف چهارم، بیمه نامه باطل خواهد شد.

انتقال بیمه نامه

آیا بیمه نامه بدنه قابلیت انتقال دارد؟ این پرسش بسیاری از دارندگان خودرو است، به ویژه افرادی که با احتیاط بیشتری رانندگی می کنند، زیرا بیمه بدنه براساس نحوه رانندگی دارنده خودرو صادر می شود و قابلیت انتقال به راننده دیگر را ندارد. در واقع فروشنده خودرو می تواند بیمه نامه بدنه خود را با تمامی تخفیفاتی که دارد به خودرو تازه ای که می خرد، منتقل کند و خریدار جدید خودرو فروخته شده باید بیمه نامه بدنه را از اول برای خود خریداری کند. همچنین اگر بیمه گذار پس از فروش اتومبیل خود مایل به انتقال بیمه نامه بدنه آن به اتومبیل جدید باشد، در این صورت، شرکت بیمه پس از کم کردن حق بیمه بدنه اتومبیل اول بابت مدت بیمه منقضی شده، مبلغ باقیمانده را از حق بیمه محاسبه شده برای اتومبیل دوم کسر خواهد کرد. در حالت دیگر اگر او خواستار فسخ بیمه نامه بدنه اتومبیل اول شود، مبلغ باقیمانده بابت بقیه مدت در بیمه نامه را دریافت می کند. در این حالت، شرکت بیمه حق بیمه بابت مدت بیمه منقضی شده را با نرخ حق بیمه در بیمه کوتاه مدت محاسبه خواهد کرد. توجه داشته باشید که این نقل و انتقال باید ظرف ۲۴ ساعت پس از فروش خودرو صورت گیرد. این درحالی است که نوع استفاده اتومبیل برتعیین حق بیمه بدنه تاثیر دارد، به طوری که اتومبیل سواری کرایه و تاکسی تا میزان ۱۵۰ درصد و اتومبیل مخصوص آژانس، آموزش رانندگی و کرایه خطی به میزان ۱۰۰درصد بیش از اتومبیل سواری مشابه که استفاده شخصی دارد، حق بیمه می پردازند.

نکته آخر

در پی توافق پلیس راهنمایی و رانندگی و بیمه مرکزی، سقف پرداخت خسارت تصادفات بدون کروکی در بیمه شخص ثالث به بیش از ۳ میلیون تومان رسیده است، اما این سقف در بیمه بدنه حدود یک سوم این میزان است. بنابراین مقصر حادثه پس از پرداخت خسارت به شخص زیان دیده، نمی تواند بدون کروکی تا کل خسارت وارده به اتومبیل خود اقدام کند و می بایست کروکی داشته باشد. این موضوعی است که بسیاری از افراد نمی دانند و پس از مراجعه به بیمه گر خود، متوجه می شوند. هرچند تصمیم پرداخت خسارت بدون کروکی به منظور تسهیل کارها و جلوگیری از ایجاد ترافیک گرفته شد، اما دارندگان بیمه بدنه بدون کروکی تصادف نمی توانند تا سقف تعهد بیمه نامه خود از شرکت بیمه خسارت بگیرند. بگو مگو های بیمه ای با تمام این احوال، بسیار پیش می آید که مراجعان به واحدهای پرداخت خسارت و کارشناسان بیمه است وارد مجادله هایی شده اند که بیشتر آنها ناشی از کم اطلاعی از قوانین است.